廣東毗鄰港澳，是我國(guó)改革開(kāi)放的前沿陣地，小微企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)等市場(chǎng)主體眾多，做好小微企業(yè)金融服務(wù)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的重要體現(xiàn)。

　　2月23日，廣東發(fā)布《廣東省小微企業(yè)開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶特別服務(wù)規(guī)范（負(fù)面清單）（試行）》（下稱“《負(fù)面清單》”），在全國(guó)率先推出小微企業(yè)銀行結(jié)算賬戶22條負(fù)面清單，進(jìn)一步規(guī)范銀行賬戶服務(wù)行為，精準(zhǔn)優(yōu)化小微企業(yè)開(kāi)戶服務(wù)，為助力小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展、營(yíng)造粵港澳大灣區(qū)國(guó)際化、法治化的發(fā)展環(huán)境提供支付助力。

　　2月26日，人民銀行廣州分行召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，介紹相關(guān)情況。

　　解決小微企業(yè)銀行賬戶服務(wù)新問(wèn)題

　　2019年4月28日，人民銀行廣州分行推動(dòng)在廣東全省范圍內(nèi)取消企業(yè)銀行賬戶開(kāi)戶許可，成為全國(guó)取消企業(yè)銀行賬戶許可試點(diǎn)后的首批5個(gè)省市之一。取消企業(yè)銀行賬戶許可后，企業(yè)開(kāi)戶交由銀行負(fù)責(zé)，銀行全面獨(dú)立承擔(dān)賬戶管理的責(zé)任，按規(guī)定完成開(kāi)戶審核后即可為符合條件的企業(yè)辦理開(kāi)戶手續(xù)。銀行賬戶的開(kāi)立更多的體現(xiàn)為，企業(yè)與商業(yè)銀行作為平等的經(jīng)濟(jì)主體本著合法、平等、自愿原則從事的民事活動(dòng)和市場(chǎng)行為，人民銀行對(duì)賬戶業(yè)務(wù)監(jiān)管的重心也由事前核準(zhǔn)轉(zhuǎn)移至事中事后風(fēng)險(xiǎn)防控和服務(wù)監(jiān)督。

　　“但我們也關(guān)注到，從全國(guó)范圍來(lái)看，部分銀行機(jī)構(gòu)出于賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控等目的，在提供開(kāi)戶服務(wù)過(guò)程中存在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)防控規(guī)則‘一刀切’傾向，導(dǎo)致部分小微企業(yè)開(kāi)戶出現(xiàn)難、慢、煩的情況?！比嗣胥y行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，其原因主要是部分銀行機(jī)構(gòu)過(guò)于依賴業(yè)務(wù)關(guān)系建立環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防控、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體劃分不清、開(kāi)戶環(huán)節(jié)盡職調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)不明確、過(guò)于依賴盡職調(diào)查人員主觀判斷等原因?qū)е隆?

　　人民銀行廣州分行方面表示，在賬戶管理‘放管服’改革過(guò)程中，對(duì)于“放”之后出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，有必要在“管”的方面有新的創(chuàng)新舉措，對(duì)市場(chǎng)主體間之間的問(wèn)題進(jìn)行適度干預(yù)，這是央行廣州分行制定發(fā)布《負(fù)面清單》的初衷。

　　據(jù)介紹，《負(fù)面清單》旨在探索建立銀行機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供賬戶開(kāi)立服務(wù)行為的底線標(biāo)準(zhǔn)，并引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)建立底線標(biāo)準(zhǔn)自我執(zhí)行機(jī)制，確保取消許可不偏離優(yōu)化企業(yè)賬戶服務(wù)的根本目的。

　　重塑銀行賬戶管理機(jī)制和流程

　　據(jù)了解，《負(fù)面清單》充分借鑒了香港金融管理局2016年至2019年針對(duì)中小企業(yè)開(kāi)戶難所采取的一系列配套措施，并結(jié)合境內(nèi)賬戶管理和業(yè)務(wù)實(shí)際后，在廣泛征求全省銀行機(jī)構(gòu)意見(jiàn)的基礎(chǔ)上發(fā)布，是在廣東省取消企業(yè)銀行賬戶許可后“管得住”方面推出的又一創(chuàng)新舉措。

　　人民銀行廣州分行方面介紹，本次發(fā)布的《負(fù)面清單》著眼開(kāi)戶條件、開(kāi)戶資料、開(kāi)戶審核與盡職調(diào)查、拒絕開(kāi)戶理由等4個(gè)關(guān)鍵服務(wù)節(jié)點(diǎn)，明確了22項(xiàng)與落實(shí)賬戶實(shí)名制、核實(shí)申請(qǐng)人真實(shí)意愿無(wú)關(guān)或與評(píng)估賬戶開(kāi)立潛在風(fēng)險(xiǎn)不相稱的小微企業(yè)開(kāi)戶服務(wù)禁止性行為，確立了銀行機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供賬戶開(kāi)立服務(wù)行為的底線標(biāo)準(zhǔn)，并引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)重塑“風(fēng)險(xiǎn)為本”的賬戶管理機(jī)制和流程，綜合平衡好防控賬戶風(fēng)險(xiǎn)與保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益之間的關(guān)系。

　　“本次發(fā)布的《負(fù)面清單》不同于以往的強(qiáng)制性行政命令，主要依靠銀行內(nèi)部管理和外部監(jiān)督雙重機(jī)制，共同推動(dòng)底線標(biāo)準(zhǔn)得到有效執(zhí)行”，人民銀行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，“一刀切”強(qiáng)制規(guī)定開(kāi)戶時(shí)限的方式既不利于銀行機(jī)構(gòu)按照反洗錢國(guó)際規(guī)則及反洗錢法律規(guī)定履行反洗錢義務(wù)，也不符合“放管服”改革減少行政主體對(duì)市場(chǎng)行為直接行政干預(yù)的根本目的。此外，不同銀行機(jī)構(gòu)在企業(yè)銀行賬戶服務(wù)內(nèi)部管理架構(gòu)和流程、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制等方面也存在較大的差異，“一刀切”強(qiáng)制性規(guī)定賬戶開(kāi)立時(shí)限要求不符合業(yè)務(wù)處理實(shí)際，難以取得預(yù)期的政策效果。

　　人民銀行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，《負(fù)面清單》采取的模式既能保障行政管理對(duì)銀行機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間市場(chǎng)行為的最小干預(yù)，又通過(guò)建立底線標(biāo)準(zhǔn)方式為銀行機(jī)構(gòu)面向小微企業(yè)提供銀行賬戶服務(wù)建立了基本質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)規(guī)范，還有利于銀行機(jī)構(gòu)在執(zhí)行自身服務(wù)質(zhì)量管理機(jī)制過(guò)程中，切實(shí)糾正“一刀切”的管理理念和方式，牢固樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)為本”的賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控理念，重塑銀行賬戶管理機(jī)制和流程，提升風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化服務(wù)兩方面效能，從根本上有效改善服務(wù)生態(tài)。

　　配套措施推動(dòng)《負(fù)面清單》落地

　　為推進(jìn)《負(fù)面清單》落地見(jiàn)效，人民銀行廣州分行從清理規(guī)范制度流程、開(kāi)戶服務(wù)全流程監(jiān)測(cè)、小微企業(yè)投訴集中復(fù)核、實(shí)施效果動(dòng)態(tài)系統(tǒng)化監(jiān)測(cè)、執(zhí)行情況常態(tài)化督導(dǎo)等5方面制定了配套措施，確?！敦?fù)面清單》22條“紅線”能直達(dá)網(wǎng)點(diǎn)、執(zhí)行到位。

　　“過(guò)去，銀行為小微企業(yè)辦理開(kāi)戶都存在‘應(yīng)該從簡(jiǎn)從便，還是嚴(yán)查嚴(yán)審’的矛盾。”某銀行賬戶管理人員表示，“現(xiàn)在出臺(tái)了《負(fù)面清單》，我們正對(duì)照清理掉一些不合理、不明確的內(nèi)部制度、對(duì)外公示信息及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，并抓緊設(shè)立線上、線下咨詢投訴渠道，集中復(fù)核處理有關(guān)小微企業(yè)開(kāi)戶服務(wù)投訴，為優(yōu)化小微企業(yè)開(kāi)戶服務(wù)提供程序保障?！?

　　“人民銀行分支機(jī)構(gòu)也將依托廣東省企業(yè)銀行結(jié)算賬戶備案管理系統(tǒng)對(duì)當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)《負(fù)面清單》實(shí)施情況及效果進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，定期開(kāi)展小微企業(yè)開(kāi)戶滿意度調(diào)查，并建立健全常態(tài)化督導(dǎo)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)《負(fù)面清單》執(zhí)行情況監(jiān)督核查的100%覆蓋?！比嗣胥y行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者說(shuō)道。

　　此外，人民銀行廣州分行要求，廣東省內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)在執(zhí)行《負(fù)面清單》及其配套措施過(guò)程中，要遵循“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則，堅(jiān)持對(duì)客戶及其相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的綜合判斷，目的是為了平衡好控制控防賬戶風(fēng)險(xiǎn)與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間的關(guān)系。“銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況審慎適度使用限制賬戶服務(wù)相關(guān)措施，既不能簡(jiǎn)單粗暴機(jī)械套用風(fēng)險(xiǎn)特征，對(duì)小微企業(yè)開(kāi)戶申請(qǐng)‘一拒了之’，也不能對(duì)經(jīng)綜合判斷達(dá)的異常開(kāi)戶行為，不采取對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。同時(shí)，在賬戶使用環(huán)節(jié)上，還要加強(qiáng)事中事后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控?！?

　　最后，人民銀行廣州分行還特別強(qiáng)調(diào)，列入《負(fù)面清單》的22項(xiàng)特別服務(wù)規(guī)范均屬于銀行機(jī)構(gòu)在提供開(kāi)戶服務(wù)過(guò)程中，可能會(huì)出現(xiàn)的與落實(shí)賬戶實(shí)名制、核實(shí)申請(qǐng)人真實(shí)意愿無(wú)關(guān)或與評(píng)估賬戶開(kāi)立潛在風(fēng)險(xiǎn)不相稱的明顯不合理行為，主要目的是糾正簡(jiǎn)單機(jī)械“一刀切”的做法，對(duì)于銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)綜合判斷后確定的與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，銀行機(jī)構(gòu)上級(jí)管理行進(jìn)行評(píng)估后應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決予以支持?！啊敦?fù)面清單》及其配套措施實(shí)施有利于推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)加快建立健全賬戶風(fēng)險(xiǎn)分類分級(jí)管理機(jī)制，更好防控賬戶風(fēng)險(xiǎn)、履行反洗錢義務(wù)，更好的平衡好賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控和提供金融服務(wù)之間的關(guān)系，營(yíng)造便利化、法治化的營(yíng)商環(huán)境?！?