小微企業(yè)是國民經濟的重要組成部分，融資支持是小微企業(yè)健康發(fā)展必不可少的一環(huán)。做好小微企業(yè)金融服務，是穩(wěn)增長、調結構、穩(wěn)就業(yè)、惠民生的重要舉措，是監(jiān)管部門和銀行業(yè)服務實體經濟、服務人民群眾根本利益的重要體現(xiàn)。近年來，中國銀保監(jiān)會認真貫徹落實黨中央、國務院關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，從體制機制、信貸投放、產品服務、風險管理等方面出臺了一系列政策，密集采取措施，推動銀行業(yè)提升服務能力，加大服務力度。小微企業(yè)金融服務取得了增量、擴面、穩(wěn)定價、控風險平衡發(fā)展的成果。

一、緩解小微企業(yè)融資難融資貴的工作舉措

近年來，銀保監(jiān)會出臺了近30項政策文件，從信貸投放、機構準入、資金募集、監(jiān)管指標、貸款服務方式、風險管理等方面提出多項監(jiān)管措施，并聯(lián)動相關部門，合力優(yōu)化小微金融外部環(huán)境。

一是推進機構體制機制建設，豐富供給體系。自2017年起，牽頭指導大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，完善事業(yè)部專營機制，強化組織體系、政策制度、管理技術、資源供給、產品服務五個方面的內部保障。督促郵儲銀行堅守服務中小企業(yè)定位，提升基層支行信貸服務能力。支持開發(fā)性、政策性銀行以批發(fā)資金轉貸形式，與商業(yè)銀行合作為小微企業(yè)提供金融服務。督促地方性法人銀行堅持服務地方經濟和小微企業(yè)的定位。保持農商行、農信社的縣域法人地位總體穩(wěn)定，重點向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)延伸服務觸角。

二是突出激勵引導，制定差異化的監(jiān)管政策和指標。支持商業(yè)銀行發(fā)行專項金融債募集資金，專門用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。對單戶500萬元以下的小微企業(yè)貸款適用優(yōu)惠的風險權重和資本監(jiān)管要求。對小微企業(yè)不良貸款明確監(jiān)管容忍度，并出臺了授信盡職免責的指導性文件，激發(fā)銀行做好小微金融工作的內生動力。督促商業(yè)銀行加強對貸款資金流向的監(jiān)測，做好貸中貸后檢查，確保貸款資金真正用于支持小微企業(yè)。

三是鼓勵產品和業(yè)務模式創(chuàng)新，提升服務效率。支持推廣續(xù)貸方式創(chuàng)新，對流動資金貸款到期后仍有融資需求的小微企業(yè)，支持銀行提前按新發(fā)放貸款要求開展貸款調查和評審，辦理續(xù)貸，并完善了貸款風險分類辦法，推動降低企業(yè)資金周轉的過橋成本。引導銀行業(yè)金融機構加強與互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、人工智能的深度融合，充分運用手機銀行、網上銀行等新渠道，利用信息技術手段優(yōu)化信貸技術和流程，提高服務便利度，提高風險管理效率。

四是做實監(jiān)管督導，切實加大信貸投放力度。為確保對小微企業(yè)的信貸支持，先后提出貸款增量和增速“兩個不低于”目標和貸款增速、戶數(shù)和申貸獲得率“三個不低于”目標，在國標口徑的小微企業(yè)貸款總量連續(xù)多年穩(wěn)定增長的基礎上，從2018年起，監(jiān)管考核的重點聚焦到單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款，提出了這部分貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期水平的“兩增”考核目標，并要求銀行單列全年信貸計劃，不得擠占、挪用，著力加強對這部分小額分散、融資能力較弱、融資滿足度不高的小微企業(yè)的信貸供給。

五是加強引導規(guī)范，推動降低小微企業(yè)融資成本。一方面，嚴格貫徹落實“七不準、四公開”和小微企業(yè)金融服務“兩禁兩限”等規(guī)范收費要求，持續(xù)加大對以貸轉存、存貸掛鉤、以貸收費等不規(guī)范經營行為的現(xiàn)場檢查和行政處罰力度，督促銀行“減費”。另一方面，為了減輕小微企業(yè)生產經營負擔，指導商業(yè)銀行在確保信貸投放力度不減的基礎上，精準核算成本收益，主動讓利，合理降低小微企業(yè)銀行貸款成本，以此帶動小微企業(yè)綜合融資成本下降。

六是強化部門聯(lián)動，形成政策合力。推動完善落實普惠金融定向降準、小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅等優(yōu)惠政策，加大對銀行服務小微企業(yè)的激勵力度。聯(lián)合稅務總局、市場監(jiān)管總局、發(fā)展改革委開展“銀稅互動”“銀商合作”“信易貸”，指導銀行利用企業(yè)納稅信息、工商年檢、行政處罰等外部信息，提高獲客、授信和風險管理效率。推動完善風險分擔機制，鼓勵開展銀行保險合作，試點推廣信用保險、小額貸款保證保險等業(yè)務。配合財政部設立國家融資擔保基金，推動地方完善政府性融資擔保體系、建立小微企業(yè)貸款風險補償機制，為小微金融帶來實實在在的利好。

二、小微企業(yè)金融服務總體情況

總體來看，在監(jiān)管和相關部門綜合統(tǒng)籌的政策支持、激勵、督導下，銀行業(yè)金融機構持續(xù)發(fā)力，在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題方面取得了積極成效，小微企業(yè)金融服務正走上高質量發(fā)展的軌道。

一是融資覆蓋面不斷擴大。截至2019年三季度末，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)2086.4萬戶，較年初增加363.16萬戶。

二是信貸投放顯著增長。截至2019年三季度末，全國小微企業(yè)貸款余額36.39萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額11.31萬億元，較年初增長20.81%，比各項貸款增速高10.9個百分點。

三是降利減費成果較為顯著。在2018年推動降低銀行業(yè)小微企業(yè)貸款利率工作的基礎上，2019年普惠型小微企業(yè)貸款利率總體呈穩(wěn)中有降態(tài)勢。前三季度新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率6.75%，比2018年全年平均水平下降0.64個百分點。

四是不良貸款率控制在合理水平。普惠型小微企業(yè)貸款不良率3.56%，貸款質量總體穩(wěn)定。

五是銀行服務小微企業(yè)效率不斷提升。許多銀行大量使用數(shù)字技術，改進授信審批模型，通過大數(shù)據(jù)為客戶畫像，識別有效融資需求，優(yōu)化風險管控，并通過互聯(lián)網渠道為小微企業(yè)提供便捷的線上融資服務。有的新型互聯(lián)網銀行實現(xiàn)了小微企業(yè)貸款“3分鐘申請、1秒鐘決定、0人工干涉”。臺州等地的地方性法人銀行將“跑街”積累的社會化信息和“跑數(shù)”采集的數(shù)字化信息相結合，深度挖掘客戶信息，改進服務流程，實現(xiàn)小微企業(yè)首貸3小時、續(xù)貸半小時。

三、下一步工作考慮

下一步，銀保監(jiān)會將堅持以深化金融供給側結構性改革為主線，著力做好以下七個方面工作：一是增加金融機構的有效供給，引導銀行持續(xù)下沉客戶群體，提升金融服務覆蓋面，增加小微企業(yè)信貸投放。二是加大結構性降成本力度，引導銀行貸款利率繼續(xù)保持在合理水平，規(guī)范銀行服務收費，同時會同有關部門發(fā)揮國家融資擔保基金的作用，引導降低融資擔保費率。三是持續(xù)完善銀行內部經營機制，指導銀行細化授信盡職免責和差異化考核激勵，健全基層“敢貸、愿貸”的專業(yè)化機制。四是推動商業(yè)銀行貸款方式變革，督促銀行以提升風險管理能力為立足點，注重審核第一還款來源，減少對抵質押品的過度依賴，逐步提高信用貸款占比，完善推廣續(xù)貸業(yè)務，緩解資金周轉難題。五是推動建立健全信用信息共享機制，推廣完善以線上直連方式運用涉稅數(shù)據(jù)信息、為小微企業(yè)提供金融服務的“銀稅互動”模式，用好全國信用信息共享平臺、國際貿易“單一窗口”平臺等企業(yè)信息資源，探索破解銀企信息不對稱難題。六是構建監(jiān)管考核長效機制，研究制定小微企業(yè)金融服務監(jiān)管考核評價體系，對銀行服務小微企業(yè)的工作進行綜合全面評價，形成系統(tǒng)化、制度化、規(guī)范化的考核評估機制。七是指導銀行業(yè)在全國開展“百行進萬企”融資對接工作，全面深入了解小微企業(yè)融資需求，提高服務主動性、針對性，讓銀行金融服務惠及更多小微企業(yè)。

解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，需要發(fā)揮各方合力，堅持不懈、久久為功。銀保監(jiān)會將引導銀行業(yè)金融機構將服務小微企業(yè)作為“守初心、擔使命”的重要行動，牢記回歸本源、服務實體經濟的使命和宗旨，主動作為，探索創(chuàng)新，努力實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務高質量可持續(xù)發(fā)展。