摘要：在某些層面，中國金融科技的發(fā)展的確已經領先了美國，比如規(guī)模、大數據應用、支付技術普及等。但歸根結底，這樣的差距還是由于兩國環(huán)境的差別造成的。

在近日召開的2018朗迪美國峰會上，中美兩國的參會企業(yè)各自占據了半壁江山。作為這場金融科技業(yè)內知名峰會的東道主，諸多美國企業(yè)的參會并不讓人奇怪，而中國企業(yè)的頻頻亮相，無疑讓人感受到中國金融科技的存在感越來越強。

實際上，無論是峰會上的演講，還是私下里的交流，中美兩國的金融科技都顯現(xiàn)出一些不同。有人把它理解為差距，也有人把它看成是差別。

【差距還是差別】

聽完峰會上各位美國金融科技大佬的發(fā)言，不少中國企業(yè)都納悶：“他們說的這些，在中國早已習以為常了。”難道，中國和美國的金融科技已經拉開差距了？

毋庸置疑，在某些層面，中國金融科技的發(fā)展的確已經領先了美國，比如規(guī)模、大數據應用、支付技術普及等。但歸根結底，這樣的差距還是由于兩國環(huán)境的差別造成的。

一方面，在美國，銀行這樣的傳統(tǒng)金融機構長久以來形成的信貸優(yōu)勢難以打破?？梢钥吹剑刨J早已深入了美國人的生活?！坝捎诹晳T貸款消費，接近一半的美國人連400美元的基本應急資金都拿不出?！泵绹W貸“鼻祖”Lending Club首席執(zhí)行官Scott Sanborn指出，45%的美國人借債消費，1.75億美國人對這種現(xiàn)狀十分滿意。所以，銀行對于美國人過往的信貸數據了如指掌，圍繞信貸開展的服務也非常成熟，于是那些金融科技企業(yè)入局的機會就小了很多。比如，Lending Club能做到的服務，銀行也都可以做到。

另一方面，美國在牌照和業(yè)務層面嚴格的監(jiān)管也讓金融科技企業(yè)發(fā)展緩慢。一位舊金山金融科技公司人士表示，在美國想獲得一張金融牌照，比在中國要難得多。業(yè)內其實都清楚，美國的監(jiān)管過去在風險方面控制得比較好，但在支持創(chuàng)新方面的確比不了中國。以信貸數據為例，華夏信財董事長兼CEO李彬介紹稱，美國《公平借貸法》禁止平臺在信貸承銷過程中使用統(tǒng)計數據和其它形式的數據（能夠揭示年齡、性別、種族等特征）。而在中國，大數據風控開展得如火如荼。Scott Sanborn也在朗迪峰會上呼吁，政府不僅僅要關注預防風險，應該完善法律法規(guī)的同時允許創(chuàng)新，比如支付公司、社交網絡公司的數據可以用來評估一個人的信用，這些數據應該被允許使用、分享。而目前數據獲取過程冗長且需要經過重重許可，很多數據沒有經過現(xiàn)代化處理而獲得有效應用。

除此之外，美國長期形成的信用卡使用習慣也難以扭轉，這同樣是影響金融科技發(fā)展的因素。不少美國人覺得：“我?guī)б粡埧ň涂梢?，為什么要把手機拿出來？”而恰恰在信用卡尚未普及的中國，人們已經走上了移動支付的康莊大道。

盡管有這樣那樣的差別，但一些業(yè)內人士認為，美國在創(chuàng)新上仍然處于領先位置，而中國只是在落地環(huán)節(jié)的效率上更加有優(yōu)勢。佐助控股總裁王旭航表示，美國在底層技術方面要比中國有優(yōu)勢，科研能力相對來說高于中國。同時，美國的信用體系搭建得比較完善，信用是最好的風控，所以在做金融服務時相對會比較容易客觀。但是美國的劣勢在于用戶基數沒有中國多，所以有很多的模式是美國創(chuàng)造，卻是中國做大，比如亞馬遜和阿里巴巴，Skype和QQ。金融科技也是一樣，因為中國有大量的客戶群體，會產生大量的消費場景，扶持公司的發(fā)展，所以中國的優(yōu)勢就在于足夠的消費群來演變和推動其商業(yè)模式。

【求同存異的區(qū)塊鏈】

如果是中美金融科技發(fā)展差別不小，那么區(qū)塊鏈，無疑是中美兩國共同的熱點。此次峰會的演講嘉賓中，云集了中美兩國相關領域的代表人物，無論是瑞波幣(Ripple)創(chuàng)始人Chris Larse，還是NEO創(chuàng)始人達鴻飛，都悉數登場。

“2020年，NEO要成為全球區(qū)塊鏈市場的第一?！边@是達鴻飛在會場的豪言壯語。實際上，這已經不是他第一次描述這樣的目標了。被稱為中國版以太坊的NEO，近年來的發(fā)展頗為引人注目。值得注意的是，結束峰會演講的達鴻飛，立刻被各國粉絲和創(chuàng)業(yè)者團團圍住，人氣之高令人驚訝。有的美國創(chuàng)業(yè)者一邊拿著手機，一邊滔滔不絕地向達鴻飛介紹著自己的項目，希望能得到其關注，更有美國粉絲排隊等著與他握手合影。這樣的場面，也在一定程度上證明了中國區(qū)塊鏈在世界的影響力。

而名氣更大的Chris Larse同樣表達了對于行業(yè)樂觀的情緒。他認為，加密貨幣只是區(qū)塊鏈中很小的領域，目前全球20億人都沒有融入現(xiàn)代貨幣交易體系，很多國家和地區(qū)的經濟互不聯(lián)通，甚至在日本這些相對發(fā)達的國家也是如此，而瑞波幣會幫助政府去跨越這一步。區(qū)塊鏈的應用不但能夠降低資金交易的成本，也能夠用于物聯(lián)網等領域，其創(chuàng)造的“價值互聯(lián)”能讓資產和貨幣的價值轉移像此前20年的數據轉移一樣快速，不過目前很多銀行和金融機構還沒有意識到這點。

不過，對于區(qū)塊鏈技術以及虛擬貨幣的前景，中美雙方也不乏持謹慎態(tài)度者。記錄美國2008年金融危機的《大空頭》一書作者Michael Lewis就表示，比特幣繞過現(xiàn)行支付體系，直接取代現(xiàn)有的貨幣是很瘋狂的想法。宜信新金融產業(yè)投資基金的高級合伙人Anju Patwardhan也認為，虛擬貨幣目前的投機性更強，投資價值并不高，且現(xiàn)在在很多國家受到了監(jiān)管限制；而目前區(qū)塊鏈技術也還不夠成熟，未能解決一些從前無法解決的問題，也沒有令解決問題的方式變得更快速便捷，還有很大的不確定性。

相同的熱鬧之下，也不乏特有的差別?！斑@次峰會上，我發(fā)現(xiàn)國外的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)者，目光更多聚焦在底層技術創(chuàng)新方面，以及如何提升區(qū)塊鏈底層工作效率等基礎設施問題。”融之家聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO張建梁覺得，相較于美國，中國在區(qū)塊鏈技術應用方面顯得較為浮躁，不少人都在做或想做ICO，想發(fā)幣，想去賺“快錢”。而隨著中國的嚴格監(jiān)管，兩國未來在區(qū)塊鏈的發(fā)展上很可能繼續(xù)回到同樣的軌道上來。