互聯(lián)網(wǎng)金融滲透每個(gè)人生活，在網(wǎng)絡(luò)上，每個(gè)人都有一個(gè)信用身份，這個(gè)身份與我們平時(shí)的消費(fèi)、借貸、繳納水電費(fèi)等生活場(chǎng)景息息相關(guān)，反映每個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)生活中的信用狀況。未來(lái)，這一信用記錄還將影響我們：是不是能在網(wǎng)上申請(qǐng)消費(fèi)貸款？能申請(qǐng)多少信用貸款？是不是能享受免抵押租房、租車(chē)……

　　首批8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)即將獲得牌照開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，其中，有不少來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的企業(yè)。海量數(shù)據(jù)融合大數(shù)據(jù)技術(shù)，豐富了每個(gè)人的信用“肖像”，這將改變我們的網(wǎng)絡(luò)生活，鋪墊個(gè)人征信基礎(chǔ)。這些征信數(shù)據(jù)來(lái)自哪里？對(duì)我們有什么影響？今后還將怎樣改變?nèi)粘Ｉ?？帶著疑?wèn)，我們從今天起推出“網(wǎng)上信用值多少”系列報(bào)道，從網(wǎng)絡(luò)信用、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款、網(wǎng)上借貸等角度，梳理個(gè)人信用數(shù)據(jù)的來(lái)源，為您介紹如何維護(hù)、善用自己的信用身份。

　　——編 者

　　好信用暢行天下，衣食住行都能“花”

　　信用分值達(dá)標(biāo)，能享受無(wú)押金租車(chē)、住酒店、便捷簽證等

　　在北京某文化創(chuàng)意公司工作的劉娟是一名資深淘寶用戶(hù)，平時(shí)也喜歡嘗試新鮮事物。近半年來(lái)，每月的6號(hào)，她都習(xí)慣性地打開(kāi)支付寶，像開(kāi)獎(jiǎng)一樣看看自己的芝麻信用分，眼瞅著芝麻分節(jié)節(jié)高升，劉娟心里美滋滋的，還不忘在微信朋友圈曬曬分?jǐn)?shù)。

　　芝麻信用分是螞蟻金服旗下的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“芝麻信用”對(duì)用戶(hù)信用水平的一個(gè)評(píng)估值，可以大致勾畫(huà)出用戶(hù)在網(wǎng)上和現(xiàn)實(shí)生活中的信用狀況，分值區(qū)間為350—950，分值越高表示個(gè)人信用水平越高。

　　“有了信用身份，感覺(jué)就是不一樣，而且這信用分還很值錢(qián)?！眲⒕甑闹ヂ榉謴慕衲?月開(kāi)始的670多分，一路漲了三回，現(xiàn)在達(dá)到716，看著分值下“信用極好”幾個(gè)字，劉娟的感覺(jué)也是極好。

　　“信用越好，生活越是處處方便。因?yàn)樾庞梅指?，我現(xiàn)在租車(chē)不用交押金；住酒店免押金入住，甚至還能不用當(dāng)時(shí)付房費(fèi)，回來(lái)后酒店可以直接從我的支付寶扣??；國(guó)外簽證也可以不用再交繁瑣的材料，在阿里旅行的在線(xiàn)簽證中心能直接線(xiàn)上申請(qǐng)簽證，分越高，交的材料越少。真是信用有價(jià)，好信用暢行天下啊?！眲⒕暾f(shuō)。

　　不久后，芝麻分750分可以便捷申請(qǐng)盧森堡的簽證?！吧旮炞C可不好拿，我得趕緊想辦法漲漲我的信用分，能省不少事?！眲⒕暝谥ヂ樾庞美?，又補(bǔ)填了自己的學(xué)歷學(xué)籍、單位郵箱、車(chē)輛信息等附加信息，希望能提升自己的信用評(píng)級(jí)。

　　家住杭州的朱清俊用芝麻分享受過(guò)無(wú)押金租車(chē)?！氨緛?lái)只想試一試，沒(méi)想到真的不用押金了。以前這些公司最少都得收3000元以上押金，還要押信用卡?，F(xiàn)在亮一下自己的芝麻分，達(dá)到650分就能開(kāi)車(chē)走。本來(lái)咱也不是那不講信用的人，毀了車(chē)還不賠，何必呢?！敝烨蹇≌f(shuō)。

　　“從目前情況看，芝麻分還是比較可靠的，整體來(lái)說(shuō)違約率跟之前使用信用卡做抵押時(shí)持平。而且隨著這些用戶(hù)芝麻分段的提高，租車(chē)用戶(hù)相應(yīng)違約率也逐步降低?！币秽俗廛?chē)產(chǎn)品經(jīng)理易彥說(shuō)。

　　除了芝麻分，還有不少其他“分”也出來(lái)了或者開(kāi)始內(nèi)部測(cè)試，如“騰訊信用評(píng)級(jí)分”、拉卡拉的“考拉分”、華道征信的“豬豬分”等，給個(gè)人逐步描畫(huà)出一個(gè)信用肖像，而且這些信用評(píng)估被越來(lái)越多地應(yīng)用于生活場(chǎng)景，體現(xiàn)信用價(jià)值。

　　“我們是希望讓個(gè)人明白，信用等于財(cái)富。在一個(gè)誠(chéng)信社會(huì)里，守信的人會(huì)因?yàn)樾庞煤枚幪幭硎鼙憷?，不守信的人則可能因此而處處碰壁，希望讓守信成為每個(gè)人的習(xí)慣，讓人們感知到信用帶來(lái)的便利?！敝ヂ樾庞每偨?jīng)理胡滔說(shuō)。

　　互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)能360度刻畫(huà)個(gè)人信用“肖像”

　　電商交易數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)，社交數(shù)據(jù)甚至游戲、通訊、娛樂(lè)數(shù)據(jù)都能體現(xiàn)個(gè)人信用

　　近日，首批8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)即將獲得牌照，其中具有互聯(lián)網(wǎng)“基因”的幾家征信機(jī)構(gòu)更是備受關(guān)注。這些征信機(jī)構(gòu)應(yīng)用多年的數(shù)據(jù)積累和大數(shù)據(jù)技術(shù)，讓信用這個(gè)傳統(tǒng)的金融基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)煥發(fā)新的活力。

　　用戶(hù)最關(guān)心的是，這些數(shù)據(jù)從哪里來(lái)？能完整說(shuō)明個(gè)人信用情況嗎？胡滔介紹說(shuō)，芝麻分的數(shù)據(jù)主要來(lái)自三個(gè)方面，一是阿里系的數(shù)據(jù)，包括阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，二是來(lái)自政府和公共部門(mén)的數(shù)據(jù)，三是其他商業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，包括工商、法院、學(xué)歷學(xué)籍、社會(huì)保險(xiǎn)、生活繳費(fèi)，以及來(lái)自電信運(yùn)營(yíng)商、零售商等的數(shù)據(jù)，都是在得到用戶(hù)授權(quán)的情況下進(jìn)行采納的，綜合考慮個(gè)人用戶(hù)信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系5個(gè)維度的信息，最后給出一個(gè)信用水平分。

　　“做征信的初心是解決人和人之間以及人和機(jī)構(gòu)之間的信任問(wèn)題，并不僅僅在發(fā)生借貸行為時(shí)才會(huì)有需求，生活中處處需要了解信用，體現(xiàn)信用，而且每個(gè)人的信用狀況也是相對(duì)穩(wěn)定的，所以這些數(shù)據(jù)基本上能體現(xiàn)一個(gè)人長(zhǎng)期、一貫的信用信息?，F(xiàn)在有些在阿里系不夠活躍的客戶(hù)，可能目前分?jǐn)?shù)不高，但不代表他信用低，隨著我們的外部數(shù)據(jù)源不斷豐富，如果未來(lái)用戶(hù)愿意授權(quán)我們了解更多的信息，甚至愿意自主補(bǔ)充一些信息，更有助于我們客觀地評(píng)價(jià)用戶(hù)真實(shí)的信用水平。”胡滔說(shuō)，現(xiàn)在芝麻信用大約有接近3億的實(shí)名用戶(hù)數(shù)據(jù)來(lái)源、200多萬(wàn)小企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)以及千萬(wàn)級(jí)的天貓分期購(gòu)、花唄產(chǎn)品數(shù)據(jù)。

　　不同平臺(tái)的數(shù)據(jù)來(lái)源不一樣。月活躍用戶(hù)數(shù)達(dá)8億的QQ是騰訊征信的重要數(shù)據(jù)來(lái)源?！膀v訊征信的數(shù)據(jù)來(lái)源于兩部分，一是騰訊體系的數(shù)據(jù)，如財(cái)付通的交易數(shù)據(jù)、QQ的社交數(shù)據(jù)、游戲、通訊、娛樂(lè)數(shù)據(jù)等，另一部分來(lái)自外部機(jī)構(gòu)。通過(guò)海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，我們來(lái)預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，為其建立個(gè)人信用評(píng)分，并能通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)控，更有效地判斷出用戶(hù)的還款意愿和違約幾率?！彬v訊征信總經(jīng)理吳丹說(shuō)。

　　來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的信用數(shù)據(jù)解決了大部分沒(méi)有借貸記錄者的信用問(wèn)題，讓每個(gè)人在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)有了更全面的信用“肖像”。目前廣發(fā)銀行信用卡中心與騰訊征信展開(kāi)了合作，廣發(fā)銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)控制助理總監(jiān)龍雨說(shuō)：“之前我們只知道客戶(hù)的傳統(tǒng)信息，但現(xiàn)在已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，很多客戶(hù)都是90后，甚至00后，可能沒(méi)有傳統(tǒng)的征信記錄，但他們對(duì)于電子設(shè)備的依賴(lài)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于70后、80后，他們的信用更多地存在于互聯(lián)網(wǎng)。比如，在騰訊的平臺(tái)上就有可能留下比較豐富的足跡，這些足跡里有成千上萬(wàn)有價(jià)值的信號(hào)，所以我們現(xiàn)在更希望借助互聯(lián)網(wǎng)，全方位了解客戶(hù)在網(wǎng)上的表現(xiàn)，理解他們的訴求，更好地挖掘客戶(hù)、控制風(fēng)險(xiǎn)。這就相當(dāng)于我們之前只了解到客戶(hù)生活的180度，現(xiàn)在了解到360度?！?/span>

　　信用數(shù)據(jù)要開(kāi)放，個(gè)人隱私也要有效保護(hù)

　　要立法確定哪些數(shù)據(jù)屬于隱私、是不準(zhǔn)采集的，或者說(shuō)通過(guò)什么方式、在什么條件下能夠采集

　　今年被稱(chēng)為中國(guó)的征信元年。除了獲得首批個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)外，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開(kāi)始構(gòu)建起自己的征信體系：京東與美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信公司展開(kāi)合作，挖掘體系內(nèi)豐富的交易、物流、金融數(shù)據(jù)，并在京東金融各個(gè)領(lǐng)域試用；P2P行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)宜信推出征信產(chǎn)品“致誠(chéng)阿福”，根據(jù)個(gè)人在不同信貸機(jī)構(gòu)的貸款申請(qǐng)和批準(zhǔn)情況、貸款最新?tīng)顟B(tài)、歷史逾期記錄和查詢(xún)記錄，建立個(gè)人信用水平，并且向市場(chǎng)開(kāi)放……

　　信用網(wǎng)絡(luò)撲面而來(lái)，我們的個(gè)人信用隱私能得到保障嗎？

　　《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)征信行業(yè)做出了一系列限制，比如不允許采集個(gè)人宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病等個(gè)人信息，但是對(duì)今天的互聯(lián)網(wǎng)征信并不完全適用。征信機(jī)構(gòu)提取的數(shù)據(jù)涉及商業(yè)化用途，中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為：“促進(jìn)征信行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展應(yīng)該有一些相關(guān)的法律法規(guī)，尤其是在信息提取和信息商業(yè)化使用方面需要有底線(xiàn)，對(duì)于個(gè)人的隱私進(jìn)行保護(hù)，要通過(guò)立法界定，哪幾項(xiàng)數(shù)據(jù)嚴(yán)格屬于隱私，是不準(zhǔn)采集的，或者說(shuō)通過(guò)什么方式、在什么條件下能夠采集，還有一些是要經(jīng)過(guò)授權(quán)才能采集的?！?/span>

　　目前，各家征信機(jī)構(gòu)均表示，將在得到用戶(hù)授權(quán)的情況下，才會(huì)采集個(gè)人信息。吳丹說(shuō)：“我們不會(huì)使用用戶(hù)有關(guān)內(nèi)容方面的信息，包括你的聊天記錄、你發(fā)送的圖片等比較敏感、涉及隱私的信息。”

　　未來(lái)各家機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享、整合是行業(yè)發(fā)展的方向。“一家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量和加工能力決定一家征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景，將來(lái)一定會(huì)走向信息的開(kāi)放和共享，不僅僅是征信機(jī)構(gòu)，還包括有數(shù)據(jù)源的金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)等，數(shù)據(jù)要開(kāi)放，為社會(huì)所用，才能最大限度發(fā)揮它的價(jià)值?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)這種信用開(kāi)放文化還沒(méi)有形成，這會(huì)影響征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)采集，征信機(jī)構(gòu)拿不到客觀全面的數(shù)據(jù)，就很難提高征信的質(zhì)量?！鄙虅?wù)部研究院信用與電子商務(wù)研究所所長(zhǎng)韓家平說(shuō)，美國(guó)的三大征信機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)，掌握的數(shù)據(jù)源也是非常社會(huì)化的，由上萬(wàn)個(gè)機(jī)構(gòu)為他們提供數(shù)據(jù)源。今后應(yīng)當(dāng)更加強(qiáng)調(diào)信用機(jī)構(gòu)整合和數(shù)據(jù)共享。