為加強(qiáng)對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，維護(hù)市場秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會辦公廳、人民銀行辦公廳近日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》重點(diǎn)明確了以下內(nèi)容：一是規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營。《通知》要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估與監(jiān)測，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理和流動性風(fēng)險(xiǎn)管理，合理控制負(fù)債成本。地方性法人銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。三是加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化銷售管理和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，切實(shí)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。四是嚴(yán)格監(jiān)督管理。各級監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度，對違法違規(guī)行為，依法采取監(jiān)管措施或者實(shí)施行政處罰。

《通知》的印發(fā)實(shí)施有利于商業(yè)銀行合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營，對于彌補(bǔ)制度短板、防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有積極意義。下一步，銀保監(jiān)會、人民銀行將加強(qiáng)督促指導(dǎo)，做好《通知》貫徹落實(shí)工作，推動商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)。

中國銀保監(jiān)會 中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》答記者問

為加強(qiáng)對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，維護(hù)市場秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會辦公廳、人民銀行辦公廳近日印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）。日前，銀保監(jiān)會、人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》相關(guān)問題回答了記者提問。

 Q 《通知》的制定背景是什么？

 A  近年來，商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個(gè)人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務(wù)效率等方面進(jìn)行了有益探索。然而，在發(fā)展過程中，也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。當(dāng)前，對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，尚缺少針對性的監(jiān)管制度。因此，亟需補(bǔ)齊制度短板，引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)。

 Q 《通知》對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)提出了哪些監(jiān)管要求？

 A  《通知》結(jié)合商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，有針對性地提出了相應(yīng)監(jiān)管要求：一是堅(jiān)持依法合規(guī)。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。二是強(qiáng)化風(fēng)控管理。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)評估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)。同時(shí)，持續(xù)監(jiān)測和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。三是規(guī)范銷售行為。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，保障消費(fèi)者個(gè)人信息安全。四是堅(jiān)守發(fā)展定位。地方性法人商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

 Q 《通知》明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款等業(yè)務(wù)，請問有什么考慮？A

 A  金融管理部門始終堅(jiān)持審慎包容的監(jiān)管導(dǎo)向，支持商業(yè)銀行按照依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展業(yè)務(wù)合作，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)人民生活。同時(shí)，依法將金融活動全面納入監(jiān)管，對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。目前，保險(xiǎn)公司、基金公司等通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售相關(guān)產(chǎn)品受到相應(yīng)監(jiān)管。存款作為最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，理應(yīng)受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管。

商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，并且非自營網(wǎng)絡(luò)平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停。需要指出的是，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務(wù)、進(jìn)行消費(fèi)等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。

 Q 《通知》對已經(jīng)通過商業(yè)銀行非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行存款的消費(fèi)者有何影響？

 A  《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

 Q 《通知》發(fā)布實(shí)施后，如何推動商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、平穩(wěn)過渡？A

 A  目前，相關(guān)商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展的存款業(yè)務(wù)規(guī)模不一，各自的經(jīng)營狀況也有所差別。為避免次生風(fēng)險(xiǎn)，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。