營造良好信用環(huán)境助力小微企業(yè)降成本

日期:2014-11-21 11:46 點(diǎn)擊數(shù):3277 來源:金融時(shí)報(bào) 共有條評(píng)論

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當(dāng)前小微企業(yè)面臨的融資難、融資貴問題，在一定程度上可以歸根于企業(yè)信用的不透明，由此導(dǎo)致企業(yè)在獲取信貸支持時(shí)往往碰壁。
　　11月19日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定進(jìn)一步采取有力措施緩解企業(yè)融資成本高問題，其中強(qiáng)調(diào)要完善信用體系，提高小微企業(yè)信用透明度，使信用好、有前景的企業(yè)“錢途”廣闊。
　　分析人士指出，這一舉措，有助于從深層次解決小微企業(yè)信用缺失的問題，促進(jìn)小微企業(yè)誠信意識(shí)提升，有益于順利獲得信貸支持，形成良性循環(huán)，從而做大做強(qiáng)。
　　現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國社會(huì)信用體系建設(shè)取得了積極進(jìn)展，其中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極推進(jìn)，為緩解小微企業(yè)融資難、融資貴，發(fā)揮了重要的作用，推動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
　　我國一向重視社會(huì)信用體系的建設(shè)，今年發(fā)布了我國首部國家級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)專項(xiàng)規(guī)劃，描繪了社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃藍(lán)圖。然而，當(dāng)前我國社會(huì)信用體系建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)發(fā)展階段不匹配、不協(xié)調(diào)、不適應(yīng)的矛盾依然存在，社會(huì)誠信意識(shí)和信用水平偏低，守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制尚不健全，失信成本較低。相對(duì)于大型企業(yè)，小微企業(yè)規(guī)模小，存在賬目不透明以及信用風(fēng)險(xiǎn)的“短板”，商業(yè)銀行基于防風(fēng)險(xiǎn)的考慮，往往對(duì)小微企業(yè)貸款更為謹(jǐn)慎。
　　分析人士指出，要想緩解小微企業(yè)的融資困境，必須要下大力氣推動(dòng)社會(huì)信用體系的建設(shè)和完善。如果企業(yè)信用得到提升，商業(yè)銀行向小微企業(yè)提供信貸支持的內(nèi)生動(dòng)力必然會(huì)增強(qiáng)。通過市場的力量來緩解小微企業(yè)的融資困境事半功倍。
　　從宏觀背景來看，提升小微企業(yè)的信用透明度，不僅僅是企業(yè)一家之事，社會(huì)信用環(huán)境的改善至關(guān)重要。構(gòu)筑誠實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境，僅僅靠自覺自律并不可行，必須要進(jìn)一步完善社會(huì)信用體系建設(shè)。要建立和完善信用信息系統(tǒng)，完善企業(yè)和個(gè)人信用記錄。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，無論哪個(gè)行業(yè)，都應(yīng)當(dāng)對(duì)企業(yè)、個(gè)人的信用行為進(jìn)行記錄，并納入信用信息系統(tǒng)，進(jìn)行交換、共享和整合，形成一個(gè)完整的信用檔案。這就需要各部門各行業(yè)加強(qiáng)合作從而實(shí)現(xiàn)共贏。從某種程度上來講，完整、共享的信用檔案的建立，有利于信用好、有前景的企業(yè)“脫穎而出”，易于成為商業(yè)銀行潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，因而更容易獲得自身發(fā)展所需的資金。
　　當(dāng)前誠信缺失的一個(gè)主要原因在于失信成本偏低，造成個(gè)別企業(yè)對(duì)履行契約重視度不夠，或者抱著僥幸心理，認(rèn)為由于信用信息不對(duì)稱，可能不會(huì)受到限制和懲戒。因此，必須要建立健全守信激勵(lì)失信懲戒機(jī)制，特別是聯(lián)合懲戒機(jī)制，堵住漏洞，增加違約者失信的成本，一旦失信，處處受制，從而促進(jìn)其守信守約。
　　分析人士表示，加大失信成本，首先要加強(qiáng)行政監(jiān)管性約束和懲戒。當(dāng)前一些行業(yè)出現(xiàn)的黑名單制度和市場退出機(jī)制，無疑是懸在失信企業(yè)頭上的一把“達(dá)摩克利斯之劍”，應(yīng)該在各行各業(yè)都推廣。同時(shí)還要發(fā)揮市場的作用，通過失信信息公開曝光和第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的作用，減少失信企業(yè)的交易機(jī)會(huì)，包括企業(yè)借貸、發(fā)債、上市等等。此外，行業(yè)協(xié)會(huì)和社會(huì)輿論的監(jiān)督必須要緊跟上，塑造良好的商業(yè)信用環(huán)境。
　　懲戒是手段而不是目的。在通過提高失信成本的同時(shí)，更需要提升小微企業(yè)的誠信透明度，讓商業(yè)銀行充分了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、履約狀況。小微企業(yè)自身要練好內(nèi)功，增強(qiáng)企業(yè)社會(huì)責(zé)任感，在生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)管理和勞動(dòng)用工管理等各環(huán)節(jié)中強(qiáng)化信用自律。
　　一方面，小微企業(yè)要主動(dòng)建立客戶檔案、開展客戶誠信評(píng)價(jià)，將客戶誠信交易記錄納入應(yīng)收賬款管理，信用銷售授信額度計(jì)量，建立科學(xué)的企業(yè)信用管理流程，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)綜合競爭力；另一方面，小微企業(yè)在發(fā)債、借款、擔(dān)保等債權(quán)債務(wù)信用交易及生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中誠信履約。
　　值得關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為緩解小微企業(yè)的融資壓力提供了新的途徑。但是，當(dāng)前P2P、眾籌等行業(yè)在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)跨界企業(yè)在借助第三方征信體系的同時(shí)，更需要提升自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，提升甄別能力，為信用好、有前景的企業(yè)提供更廣闊的“錢途”。

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