個人誠信是社會誠信的重要組成部分，具體體現(xiàn)在三個方面：個人的基本誠信素質(zhì)，即誠信度；個人在社會活動中遵守規(guī)定與規(guī)則的情況，即合規(guī)度；個人在經(jīng)濟(jì)活動中遵守交易約定的情況，即踐約度。個人誠信體系建設(shè)，既涉及誠信文化，又涉及信用制度、法律與政策，既要有軟性的文案管理出臺，又要有數(shù)據(jù)庫與應(yīng)用系統(tǒng)等硬件設(shè)備投入，總之，個人誠信體系建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多部門，是一項系統(tǒng)性的、長期性的工程。

　　《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強個人誠信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）是2016年以來國務(wù)院發(fā)布的關(guān)于誠信的第三個指導(dǎo)意見，意在加強個人誠信體系建設(shè)，激勵誠信，懲戒失信，提高全社會信用水平。

　　目前，我國個人誠信缺失現(xiàn)象已嚴(yán)重影響了人們正常的生產(chǎn)和生活秩序，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與和諧社會建設(shè)造成嚴(yán)重危害?！吨笇?dǎo)意見》指出了加強個人誠信文化建設(shè)的重要性，認(rèn)為社會主義市場經(jīng)濟(jì)活動的本質(zhì)是以社會誠信作為基礎(chǔ)和保障的，個人作為市場主體之一，建立完善的個人誠信體系建設(shè)是社會全面發(fā)展的必備條件。個人誠信是社會誠信的重要組成部分，具體體現(xiàn)在三個方面：個人的基本誠信素質(zhì)，即誠信度；個人在社會活動中遵守規(guī)定與規(guī)則的情況，即合規(guī)度；個人在經(jīng)濟(jì)活動中遵守交易約定的情況，即踐約度。

弘揚誠信正氣

　　《指導(dǎo)意見》明確指出，將誠信文化建設(shè)擺在突出地位，廣泛開展誠信宣傳，樹立誠信典型，并且提出，誠信教育不僅局限在校園思想教育課中，也應(yīng)延伸到企業(yè)、社會組織中，使誠信真正滲透到每個人生活的方方面面，實現(xiàn)誠信的自律化。

　　《指導(dǎo)意見》中關(guān)于誠信文化的建設(shè)體現(xiàn)了誠信度的重要地位和作用。誠信度，是信用主體獲得社會公眾信任的基礎(chǔ)資本，表現(xiàn)為信用主體的基本誠信素質(zhì)，涉及信用主體的道德文化理念、精神素養(yǎng)、意愿、能力及行為，體現(xiàn)的是信用主體的信用價值取向。當(dāng)誠信度逐漸固化，成為社會群體共同的價值追求、精神與行為準(zhǔn)則，就形成社會信用文化，構(gòu)成良好的信用環(huán)境，并通過影響信用主體的心理和行為，影響其社會一般行為和經(jīng)濟(jì)交易行為。因此，誠信在社會生活和經(jīng)濟(jì)生活中起著非常重要和基礎(chǔ)的作用。

　　《指導(dǎo)意見》旨在建立良好的誠信文化，培育正確的現(xiàn)代信用觀念，不僅有利于提高人與人之間的信任度，更有利于規(guī)范社會活動，提高經(jīng)濟(jì)運行效率，提高人們的精神水平和物質(zhì)水平。

激勵與懲戒相結(jié)合

　　個人誠信體系的建立一方面需要有倫理道德來約束與規(guī)范，另一方面更需要有法律和監(jiān)管的強制作用來維持。個人誠信體系要根據(jù)成本收益原則，使個人信用違約成本高于違約收益，通過守信激勵和失信約束懲罰機制使誠信觀念深入人心。激勵與懲戒并不是目的，而是要通過激勵與懲戒，使個人認(rèn)識到誠信的重要性，形成良好的社會誠信文化。

　　《指導(dǎo)意見》體現(xiàn)了激勵與懲戒相結(jié)合的原則，指出對于誠實守信的個人，應(yīng)在教育、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域?qū)φ\實守信者予以支持，推出綠色通道、容缺受理等各種便利措施，使誠實守信者享受到誠信所帶來的機會和收益，從而一如既往堅持誠實守信的原則。而對于嚴(yán)重失信行為和嚴(yán)重失信個人，應(yīng)采取聯(lián)合懲戒，且落實到個人，加大個人失信成本，使失信個人回到誠實守信的軌道上來。同時，《指導(dǎo)意見》還強調(diào)建立個人嚴(yán)重失信行為披露、曝光與舉報制度，發(fā)揮社會輿論監(jiān)督作用。

　　在傳統(tǒng)的認(rèn)識觀念中，我們習(xí)慣性的把誠信理解為社會關(guān)系和經(jīng)濟(jì)交易的基礎(chǔ)，把誠信文化建設(shè)做好，就自然形成良好的社會信用關(guān)系，自然進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易，而不用社會管理和經(jīng)濟(jì)契約約束。顯然這是一種不和實際的、形而上學(xué)的觀念。誠信度、合規(guī)度、踐約度，總體上呈現(xiàn)一種共生與游離交替存在、相互轉(zhuǎn)化又相互影響的關(guān)系。我們不能單純說誠信是社會關(guān)系和經(jīng)濟(jì)交易的基礎(chǔ)，反而有時候社會制度和經(jīng)濟(jì)交易契約關(guān)系成為誠信的基礎(chǔ)。合規(guī)度，表現(xiàn)為信用主體在社會活動中遵守社會行政管理規(guī)定、行業(yè)規(guī)則、民間管理、內(nèi)部管理規(guī)定的意愿、能力與行為結(jié)果，涉及信用主體的一般社會活動。踐約度，表現(xiàn)為信用主體在信用交易活動中遵守交易規(guī)則的能力，主要是成交能力與履約能力，涉及信用主體的經(jīng)濟(jì)活動。從定義上來看，合規(guī)度與踐約度相對誠信度來說，是行為的硬性約束，是明確的社會和經(jīng)濟(jì)規(guī)則，約束性更強。

　　《指導(dǎo)意見》強調(diào)激勵與懲戒相結(jié)合，就是針對合規(guī)度和踐約度，利用其外在性和可度量的特征，規(guī)范和約束人們的日常社會行為和經(jīng)濟(jì)行為，不管是對無動機失信群體還是對有利益驅(qū)動的群體，都能形成強有力的制度性、經(jīng)濟(jì)性約束。

建立個人誠信記錄

　　個人誠信記錄是建立個人信用體系的基礎(chǔ)，通過建立個人誠信記錄，對個人的信用進(jìn)行調(diào)查與評估，賦予信用一定的價值，使其在法律允許的范圍內(nèi)、在社會相應(yīng)機構(gòu)的監(jiān)督下自由變現(xiàn)使用，從而建立良好的市場經(jīng)濟(jì)運行秩序。

　　《指導(dǎo)意見》中指出，要推動完善個人實名登記制度，建立重點領(lǐng)域個人誠信記錄。個人誠信記錄，是伴隨人一生的誠信檔案，是一個人誠信度、合規(guī)度、踐約度的記錄和展示。個人誠信記錄的建立要制定相關(guān)規(guī)程、依法有效采集個人日常誠信行為數(shù)據(jù)，并整合社會信用信息，實現(xiàn)對誠信行為的協(xié)同監(jiān)管。例如，有關(guān)部門在對違反交通法規(guī)、破壞管理秩序等行為進(jìn)行處罰的同時，把誠信行為記錄記入個人信用檔案，使個人誠信記錄更加全面可信。有關(guān)部門可以運用采集的誠信行為數(shù)據(jù)，依法對有關(guān)個人和組織在辦理金融業(yè)務(wù)、市場準(zhǔn)入、社會保障等方面進(jìn)行正面激勵以及反面懲罰，讓誠實守信者得實惠、受尊重，反之受譴責(zé)、受制裁。同時，在個人誠信記錄建立的過程中，人們會逐漸認(rèn)識到自己的行為對個人誠信記錄的重要性，從而規(guī)范個人行為，提高個人誠信意識。

建立個人公共信用信息數(shù)據(jù)庫

　　個人信用信息范圍較廣，從交通違章、水電費繳費記錄等社會行為，到信用卡還款、個人貸款等經(jīng)濟(jì)行為，涵蓋了大量的個人信息。當(dāng)前，個人信息泄露嚴(yán)重，公民隱私權(quán)被侵犯，泄露的信息被不法分子利用后，給公民的財產(chǎn)和人身安全造成了極大損害。因此，個人信用信息的安全性十分重要。但目前，我國個人信息保護(hù)法還未正式出臺，只是在刑法、民法通則等法律中對個人信息保護(hù)做了一些規(guī)定?！吨笇?dǎo)意見》中指出，明確個人信息查詢使用權(quán)限和程序，做好數(shù)據(jù)庫安全防護(hù)工作，建立完善個人信息查詢使用登記和審查制度，防止信息泄露。同時，對金融基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫、征信機構(gòu)、大數(shù)據(jù)公司等進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，保護(hù)個人信息安全，加強個人隱私保護(hù)，使個人信用信息得以合理、合法使用。

　　在建立個人誠信檔案的過程中，由于數(shù)據(jù)量巨大、數(shù)據(jù)收集方式和渠道繁多、信用主體偶然和非惡意等原因，難免會造成誤差，影響個人誠信記錄。因此，需建立個人信用信息修復(fù)機制，通過事后主動履約、申請延期、自主聲明等方式減少失信損失，通過按時履約、志愿服務(wù)、慈善捐助等方式修復(fù)信用，減少由于信息不準(zhǔn)確帶來的不利影響。

　　個人誠信檔案的建立可以實現(xiàn)以信用信息共享為基礎(chǔ)的個人誠信信息數(shù)據(jù)庫，將之前單獨、分隔的信用記錄集中整合在一個數(shù)據(jù)庫中，并增加和完善其他的個人信用記錄信息，實現(xiàn)個人誠信體系從碎片化到完整統(tǒng)一的過渡，從而有利于降低個人的誠信風(fēng)險，建立全社會的信用體系。

　　目前，我國對于個人信用信息如何公開與共享、如何使用還沒有明確的法律規(guī)定，政府部門和一些專業(yè)機構(gòu)掌握的信息不能正常、長效、固定地向社會公開。一方面大量信用信息資源被浪費，另一方面社會各界需要信用信息又無處可尋。同時，個人信用信息在部門之間互相封鎖，無法互聯(lián)互通，很難實現(xiàn)信用獎懲聯(lián)動。因此，《指導(dǎo)意見》中提出，要依托各地方信用信息共享平臺建立個人公共信用信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)跨區(qū)域、跨部門、跨行業(yè)的個人公共信息互聯(lián)、互通、互查，各級人民政府要依法依規(guī)及時向社會提供個人公共信用信息授權(quán)查詢服務(wù)。個人信用信息共享，有利于提高信用信息的利用效率，保障激勵守信、懲戒失信的落實，促進(jìn)個人信用體系的建設(shè)。

　　個人誠信體系建設(shè)，既涉及誠信文化，又涉及信用制度、法律與政策，既要有軟性的文案管理出臺，又要有數(shù)據(jù)庫與應(yīng)用系統(tǒng)等硬件設(shè)備投入，總之，個人誠信體系建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多部門，是一項系統(tǒng)性的、長期性的工程。為順利建立個人誠信體系，培育社會誠信文化，必須要有相應(yīng)的配套保障措施，以保障個人誠信體系建設(shè)的順利實施?！吨笇?dǎo)意見》指出，各地區(qū)、各部門要統(tǒng)籌規(guī)劃，建立工作考核推進(jìn)機制，對于個人誠信體系建設(shè)，要定期督促、指導(dǎo)、檢查；逐步建立和完善個人誠信體系建設(shè)法律法規(guī)，涉及個人信息安全和隱私保護(hù)、個人公共信用信息記錄、歸集、處理和應(yīng)用等方面，為個人誠信體系建設(shè)提供良好的法律保障。

（作者吳晶妹 系中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師、信用管理學(xué)科帶頭人、信用管理研究中心主任）