“銀行注重消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，可為結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整配上"助推器"和"加速器"，讓銀行在轉(zhuǎn)型中跑出"加速度"?！敝袊ど蹄y行董事長姜建清近日表示。在利率市場(chǎng)化、金融脫媒等夾縫中尋求轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行，正將消費(fèi)金融視作極具潛力和開發(fā)價(jià)值的“新藍(lán)海”。

　　消費(fèi)金融服務(wù)可挖掘空間巨大

　　我國正處于消費(fèi)較快增長和結(jié)構(gòu)升級(jí)加速時(shí)期，近五年，我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額以年均15%的速度快速增長。2014年社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)26.2萬億元，消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率首次超過50%。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，如果能更好地撬動(dòng)13億人的消費(fèi)市場(chǎng)，以消費(fèi)促進(jìn)先進(jìn)制造業(yè)的升級(jí)和發(fā)展，可為我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、發(fā)展方式轉(zhuǎn)變起到重要推動(dòng)作用。

　　“先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念正在發(fā)生改變，信用消費(fèi)、適度提前消費(fèi)逐步被更多人所接受。但問題是，目前金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)金融服務(wù)明顯不足?！敝袊鹑谄谪浗灰姿紫暧^研究員趙慶明說。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸在全國銀行業(yè)的信貸規(guī)模中只占15%，除去住房按揭貸款后的消費(fèi)金融僅占3%。2014年全國消費(fèi)信貸余額達(dá)到15.36萬億元，但其中70%以上是基于抵押的個(gè)人住房按揭融資。

　　“在國外成熟市場(chǎng)消費(fèi)信貸占比一般在30%左右?！苯ㄇ逭f，目前，工行個(gè)人消費(fèi)信貸余額達(dá)2.91萬億元，但除去個(gè)人住房按揭貸款后，消費(fèi)貸款余額近7000億元，其中信用卡消費(fèi)貸款余額達(dá)4100億元。因此，“有巨大空間可挖掘。”

　　信用消費(fèi)金融將成商業(yè)銀行重要資產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　時(shí)下，發(fā)展無抵押、無擔(dān)保的個(gè)人消費(fèi)貸款已成為越來越多銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。民生銀行行長助理林云山認(rèn)為，從利率市場(chǎng)化角度看，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)未來將成為商業(yè)銀行相當(dāng)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

　　在民生銀行全面重啟消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，南京銀行也完成了消費(fèi)金融中心改革。日前，工行也整合了原先散落在銀行卡部、個(gè)人金融部、電子銀行部等多部門的個(gè)人信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，成立了個(gè)人信用消費(fèi)金融中心。

　　姜建清表示，在國家重點(diǎn)推進(jìn)實(shí)施信息、綠色、住房、旅游、教育文化體育、養(yǎng)老健康家政等6大領(lǐng)域消費(fèi)的背景下，發(fā)展純信用的消費(fèi)信貸大有可為。

　　近日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)至全國。鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。

　　在原有幾家“銀行系”金融消費(fèi)公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行、永隆銀行、湖北銀行、徽商銀行和重慶銀行等5家銀行發(fā)起設(shè)立的消費(fèi)金融公司已進(jìn)入緊鑼密鼓的籌建階段。

　　“面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力仍存、金融監(jiān)管深化、利率市場(chǎng)化加快、金融脫媒加劇等一系列重大趨勢(shì)性變化，銀行正在大力培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和盈利增長帶，而消費(fèi)金融具有抗周期能力強(qiáng)、輕資本效用強(qiáng)等特點(diǎn)，正符合銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求。”趙慶明說。

　　消費(fèi)金融需提升風(fēng)險(xiǎn)防控

　　在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)蓬勃興起的同時(shí)，專家指出，不同于銀行信用卡對(duì)資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)控，個(gè)人消費(fèi)貸款一旦放款后，資金流向較難監(jiān)控，需要進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防控。

　　銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年，消費(fèi)金融行業(yè)不良貸款率達(dá)1.69%，超過銀行業(yè)不良均值。

　　當(dāng)前，居民消費(fèi)場(chǎng)景正在從線下向線上遷移，網(wǎng)上商品和服務(wù)零售額已超過社會(huì)消費(fèi)品零售總額的10%。不少金融機(jī)構(gòu)不僅從中嗅到發(fā)展機(jī)遇，也在思考如何利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　“風(fēng)險(xiǎn)控制能力是決定信用消費(fèi)金融業(yè)務(wù)行穩(wěn)致遠(yuǎn)的基石?！惫ば袀€(gè)人信用消費(fèi)金融中心總經(jīng)理欒建勝表示，銀行業(yè)正在積極提升大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)作排查監(jiān)控，風(fēng)控正從人工經(jīng)驗(yàn)向數(shù)據(jù)分析、授信模型分析方向轉(zhuǎn)型。